私の場合、生命保険はいくら必要か計算してみた

教育費を計算したら、不安になった

前回、子供の教育費について調べてみたところ、わが家（小3と小1の2人、大学は東京の私立で一人暮らし想定）の教育費は2人分で総額約3,000万円という結果になりました。

計画は立てました。児童手当＋新NISAで月7万円の積立。よし、これで走ろう。

……と思った直後に気づいたんです。この計画、私が元気に働き続けられることが大前提だなと。

もし私に万が一のことがあったら？　積立は止まる。仕送りも出せない。教育費の計画ごと崩れる。そこで今回は、**「私の場合、生命保険はいくら必要なのか」**を順番に計算してみました。

生命保険の考え方：「足りない分」だけ掛ける

FPとしての基本から言うと、生命保険の必要額はこう考えます。

必要保障額 ＝ 遺された家族の支出 −（遺族年金 ＋ 妻の収入 ＋ いまある貯蓄）

大事なのは、ゼロから全額を保険で用意するわけではないこと。日本の会社員には「遺族年金」という公的な保障がもともとあります。まずこれがいくらもらえるのかを知らないと、保険の必要額は計算できません。

わが家の遺族年金を計算してみた

私の前提はこうです。

• 会社員（厚生年金に加入）
• 平均年収：400万円
• 家族：妻＋子2人（小3・小1）

正直に告白すると、計算する前の私の予想は**「子どもが高校を卒業するまで、年120万円くらいかな」**でした。で、実際に計算してみた結果がこちらです。

① 遺族基礎年金（国民年金から）

18歳年度末までの子がいる配偶者に支給されます。

• 基本額：約83万円/年
• 子の加算：1人あたり約24万円/年

子2人の間：約131万円/年

② 遺族厚生年金（厚生年金から）

老齢厚生年金の報酬比例部分の4分の3。加入期間が短くても300月（25年）加入していたものとみなして計算してくれる仕組みがあります（ここ、意外と知られていません）。

平均年収400万円・300月みなしで計算すると：

約41万円/年

合計：予想より、もらえた

| 時期 | 遺族年金の合計 | 月あたり | |---|---|---| | 子2人が18歳年度末まで | 約172万円/年 | 約14.3万円 | | 次女だけ18歳年度末まで | 約148万円/年 | 約12.3万円 | | 2人とも巣立った後（妻65歳まで） | 約103万円/年 | 約8.6万円 |

私の予想（年120万円）より、子育て期間中は50万円ほど手厚い結果でした。遺族基礎年金の「子の加算」が効いています。一方で、子どもが巣立つと段階的に減っていく仕組みであることもよく分かりました。

で、足りない分はいくらなのか

わが家の場合で、万が一のあとの家計を組んでみます（月ベース・ざっくり）。

| | 金額 | |---|---| | 遺族の生活費の想定 | 約22万円/月 | | 遺族年金 | 約14万円/月 | | 妻のパート収入 | 約8万円/月 | | 日々の生活の収支 | ほぼトントン |

意外にも、日々の生活費だけなら遺族年金＋妻の収入でなんとか回る計算になりました。

じゃあ保険はいらないのか？　いえ、穴は2つあります。

穴①：教育費の積立が止まる 月7万円の積立と、大学期の仕送りの原資が消えます。教育費の目標は2人で約1,500万円。まだ貯まっていない分を、保険でカバーする必要があります。

穴②：「トントン」は余裕ゼロという意味 家電の買い替え、医療費、物価上昇、妻の働き方の変化。バッファがない家計は一度の想定外で崩れるので、予備費も見ておきたい。

というわけで、わが家の必要保障額はこうなりました。

教育費の未形成分 最大約1,500万円 ＋ 予備費 約500万円 ＝ 約2,000万円

2,000万円の保険は、実は高くない

「2,000万円の保険」と聞くと高そうですが、ここで使うのは掛け捨ての定期保険や収入保障保険（毎月お給料のように保険金が出るタイプ）です。この規模の保障でも、健康な30〜40代なら月数千円で入れるのが一般的です。

ポイントは、必要保障額は毎年減っていくこと。貯蓄が育ち、子どもが大きくなるほど、保険でカバーすべき穴は小さくなります。だから「一生モノの大きな保険」ではなく、子育て期間だけの掛け捨てで十分、というのがわが家の結論です。

まとめ

• 生命保険は「遺族年金で足りない分だけ」掛ける。まず遺族年金の見込み額を知るのが先
• 平均年収400万円のわが家の場合、遺族年金は子2人の間で年約172万円（月約14.3万円）。事前の予想（年120万円）より手厚かった
• 日々の生活費は遺族年金＋妻の収入でほぼトントン。本当の穴は教育費の積立が止まること
• わが家の必要保障額は約2,000万円。掛け捨ての定期・収入保障タイプなら月数千円の世界
• 貯蓄が育つほど必要保障額は減る。保険は「教育費計画のバックアップ」と位置づける

教育費の計画とセットで、ぜひ一度ご自身の遺族年金も計算してみてください。「ねんきん定期便」を手元に置くと、もっと正確に見積もれます。

※この記事はわが家の場合の試算・雑談です。遺族年金の金額は2025年度の水準をもとにした概算で、加入状況・家族構成・年度により変わります。正確な見込み額は年金事務所やねんきんネットでご確認ください。特定の保険商品への加入を勧めるものではありません。